Вопрос 1 Общая характеристика личного страхования.

0 Comments


Страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни.
Общая характеристика личного страхования.
Личное страхование обеспечивает финансовую защиту физического лица от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности, а также позволяет создать накопления. Личное страхование является дополнением к социальному страхованию, обеспечивающему минимум социальной защиты граждан. Личное страхование базируется на следующих принципах:
1) Принцип обязательного наличия имущественного интереса – чтобы застраховать жизнь какого-либо лица страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т.е. потенциальную, основанную на договоре или законе возможность получить выплату в связи со смертью застрахованного. Имущественный интерес имеют:
а) страхователь в собственной жизни;
б) супруг в жизни другого супруга;
в) родители в жизни детей, бабушки, дедушки в жизни внуков и т.д. и наоборот;
г) работодатель в жизни работников;
д) партнеры по бизнесу;
е) кредитор в жизни должника.
2) Принцип непосредственной причины . Страховщик производит страховые выплаты при реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором.
3) Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг перед другом в отношении всех моментов, имеющих материальное значение.
Классификацию личного страхования можно проводить по различным критериям:
1. По видам личного страхования выделяют :
а) страхование жизни;
б) страхование от несчастных случаев;
в) смешанное страхование;
г) медицинское страхование;
2. В зависимости от числа застрахованных и способа организации страхования выделяют:
а) индивидуальное страхование, осуществляется за счет личных средств граждан;
б) коллективное страхование, связанно со страхованием граждан (работников) за счет средств работодателя или иных централизованных источников.
3. По продолжительности страхование может быть:
а) краткосрочным – до 1 года;
б) среднесрочным – от 1 до 5 лет;
в) долгосрочным – более 5лет.
4. По форме выплаты страхового обеспечения договоры могут быть:
а) с единовременной выплатой страховой сумм – капитала;
б) с периодическими выплатами страховой суммы – ренты.
5 . По форме уплаты страховых взносов можно выделить договоры:
а) с единовременной уплаты страховых взносов;
б) с уплатой взносов в рассрочку.
6. По степени регламентации страхования выделяют:
а) обязательное страхование, проводимое в силу закона;
б) добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и финансовыми возможностями страхователя.
Вопрос 2.Страхование жизни.
Специфические особенности страхования жизни:
1. Это среднесрочные и долгосрочные договоры.
2. Человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому здесь нет такой точки отсчета, как действительная стоимость в страховании имущества, и страховая сумма зависит только от финансовых возможностей и желания страхователя.
3. При страховании жизни страховая выплата производится всегда и уже на момент заключения договора известен ее размер – размер оговоренной договором страховой суммы.
4. Страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для страхователя дожить до окончания срока страхования или умереть в течение этого времени, получаемую из таблиц смертности. Эти таблицы лежат в основе сложных математических (актуарных) расчетов, в процессе которых определяется размер страхового тарифа, поэтому страховые резервы, формируемые по данному виду страхования, называются математическими, в отличие от других видов страхования, где формируются технические резервы.
5. При досрочном расторжении договора страхования жизни можно получить выкупную сумму.
6. Договоры страхования, заключенные на дожитие, по своей сути близки к накопительным банковским вкладам, но между ними есть существенное различие. В случае смерти вкладчика его наследнику будет выдана накопленная на момент изъятия средств сумма (возможно, что в связи с досрочным изъятием средств начисления по вкладу будут произведены по меньшему проценту).В страховании в аналогичной ситуации выгодоприобретатель получит всю оговоренную договором сумму.
Предметом страхования в данном случае являются жизнь и смерть застрахованного, а также дополнительные доходы выгодоприобретателя.
Объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные созданием накоплений за время страхования.
Страховые события и страховые случаи здесь совпадают и представляют собой:
1) дожитие до оговоренного возраста или срока;
2) смерть в течение срока страхования;
3) дожитие до пенсионного возраста.
Исключения из страховой защиты ( ситуации, когда страховой случай произошел, но в страховой выплате с выгодоприобретателю будет отказано) :
1) дожитие до окончания срока страхования при заключении договора только на случай смерти;
2) смерть в течение срока страхования при заключении договора только на дожитие;
3) смерть в состоянии опьянения;
4) смерть застрахованного в связи с управлением транспортным средством без прав.
5) смерть застрахованного в связи с передачей управления транспортным средством лицу в состоянии опьянения или без прав.
6) смерть в связи с совершением противоправных действий;
7) убийство застрахованного выгодоприобретателем.
Страхование жизни может проводится в следующих видах.
1. Страхование на случай смерти – обеспечивает интересы не самого застрахованного, а его наследников или выгодоприобретателя.
2. Смешанное страхование. Предусматривает выплаты по риску дожития и смерти, а также и по риску несчастного случая. Это наиболее распространенный вид страхования жизни.
3. Страхование негосударственной пенсии п озволяет обеспечить людей, доживших до пенсионного возраста, дополнительным доходом.
Договор страхования жизни заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором отражается информация о поле, возрасте застрахованного, о степени опасности его профессии или увлечений, а также об имеющихся у него заболеваниях.
Объем ответственности по договору определяется перечнем страхуемых рисков. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Страховая сумма в договоре может быть определена двумя способами:
1. Отдельная страховая сумма по каждому риску.
2. Единая страховая сумма по всем рискам.
Вопрос 3 Страхование от несчастных случаев.
Этот вид страхования является самым распространенным видом личного страхования. Предметом страхования здесь является жизнь, здоровье, трудоспособность застрахованного, а объектом страхования – имущественные интересы, связанные с компенсацией страховщиком потери в доходах или дополнительных расходов застрахованного в связи с несчастным случаем.
Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, разрушительное воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью причинен неумышленно.
К числу несчастных случаев ( страховых событий ) относятся:
1. Травмы и увечья, полученные в результате исполнения трудовых обязанностей, в быту, пользование транспортными средствами, занятий спортом, спасения людей и имущества, допустимой самообороны, неправильных медицинских манипуляций.
2. Удушье в результате утопления, удара током, аварийного выброса пара или газа, попадания инородного тела в дыхательные пути.
3. Ожоги, обморожения..
4. Отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами.
5. Укусы животных или насекомых.
Страховыми случаями по таким договорам будут последствия несчастных случаев в виде:
1) временной нетрудоспособности;
В страховой выплате будет отказано , если страховой случай является результатом:
1) умышленного причинения себе вреда застрахованным;
2) состояние опьянения;
3) противоправных действий;
4) самоубийство или попытка самоубийства;
5) нарушение застрахованным техники безопасности, инструкций по эксплуатации и обслуживанию машин, оборудования, а также правил поведения в общественных видах транспорта;
6) управления транспортным средством без прав или в результате передачи управления лицу без прав или в состоянии опьянения.
Страхование от несчастных случаев проводится в двух формах : обязательной и добровольной.
87.228.78.93 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.
Отключите adBlock! и обновите страницу (F5) очень нужно.