Документы, необходимые для заключения договора страхования.

0 Comments


Различие страхового свидетельства (полиса) и страхового сертификата заключается в объеме изложенных в них условий. Полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия до­говора, включая стандартные правила страхования, а также ин­дивидуальные, согласованные со страхователем условия. Стра­ховые сертификаты имеют более лаконичную форму. В них со­держатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.
Второй способ заключения договора страхования наиболее распространен на практике. Выдача заранее заготовленного стра­хового свидетельства осуществляется на основании устного или письменного заявления страхователя и фактически удостоверяет факт заключения договора.
Существуют два вида полисов: разовый и генеральный.
Разо­вый полис применяется при оформлении простых операций по страхованию (с одним предметом).
Генеральный полис распро­страняется на несколько однородных операций по страхованию имущества (по отношению к группе предметов).
Страхование по генеральному полису ведется при соблюдении некоторых правил:
§ предметом страхования должно быть имущество;
§ это имущество должно состоять из частей;
§ условия страхования для однородного имущества должны быть подобными;
§ договор должен быть заключен на определенный срок.
В силу разных обстоятельств страхователь может заключить договор страхования на отдельные части имущества, предвари­тельно заключив договор по генеральному полису.
Договоры страхования оформляются в соответствии с действу­ющими правилами страхования.
Существенными условиями договора страхования являются:
§ размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма);
§ размер страхового платежа и сроки его уплаты;
§ срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.
Кроме вышеперечисленных в каждом отдельном договоре указываются такие реквизиты:
§ название и адрес страховщика;
§ фамилия, имя, отчество или название стра­хователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
§ фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодопри­обретателя и его адрес;
§ условия осуществления (отказа в ее осу­ществлении) страховой выплаты;
§ права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;
Первое , что обязательно должно быть обусловлено в договоре страхования, — предмет договора. В этом качестве могут вы­ступать имущественные интересы, не противоречащие законода­тельству.
В зависимости от предмета договора страхования подразделяют на:
Личное страхование предназначено для защиты интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением.
Имущественное страхование предполагает защиту интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуще­ства.
Страхование ответственности направлено на возмещение ущерба третьим лицам, причиненного страхователем.
Вторым обязательным условием является описание страхово­го случая, при наступлении которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому (тре­тьему) лицу.
Третьим. Следующим существенным условием договора является стра­ховая сумма, или страховая выплата.
Страховая выплата — де­нежная сумма, которая должна быть выплачена страховщиком при наступлении страхового случая. Она определяется в размере реального ущерба, нанесенного страхователю (или застрахован­ному лицу), но с учетом страховой суммы.
Страховая сумма показывает, в каких пределах должна быть произведена такая выплата. Отметим, что выплата может осуществляться как в пол­ном размере страховой суммы или ее части, так и в виде регу­лярных, последовательных выплат.
Условия и порядок осуществления страховой выплаты из­ложены в ст. 990 ГКУ [1′]. Страховая выплата осуществляется на основании письменного заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, поданного страховщику. Получив сообщение о наступлении страхового случая, страховщик (уполномоченное им лицо) оформляет страховой акт (аварийный сертификат)..
Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В ходе такого расследования он выясняет:
— не по вине ли страхователя наступил страховой случай;
— были ли предприняты меры по предотвращению убытков или их уменьшению;
— в надлежащий ли срок страхователь сообщил о наступлении страхового случая;
— соответствует ли размер выплаты действительно причинен­ным убыткам.
Размер страховой суммы определяется сторонами.
При иму­щественном страховании за основу берутся документы (счета, спецификации), в которых указана действительная стоимость застрахованного имущества. Соответствующая действительности стоимость имущества должна определяться по месту его пребы­вания в день заключения договора.
В договорах личного страхо­вания страховая сумма не регламентирована и в значительной степени зависит от субъективной оценки страхователя.
При стра­ховании ответственности стороны согласовывают размер стра­ховой суммы исходя из специфики, характера и объема деятель­ности страхователя, характера убытка, который может быть причинен, максимально возможной суммы убытка, а также за­конодательства о договорной и внедоговорной ответственности.
Страховая выплата может осуществляться единовременно или периодически на протяжении указанного промежутка времени. Валюта платежа устанавливается в договоре, если иное не преду­смотрено законодательством Украины.
Валюта страхования. Страхователи согласно условиям договора страхования имеют право вносить страховые платежи только в национальной валюте Украины, а страхователи-нерезиденты – как в национальной валюте, так и в иностранной свободно конвертируемой валюте.
В случаях имущественного страхования и страхования ответ­ственности используется также понятие страхового возмещения. Сущность его состоит в том, что размер возмещения не может превышать прямого убытка, причиненного страхователю.
Страховое возмещение выплачивается в той валюте, которая указана в договоре страхования, если другое не предусмотрено законодательством Украины.
Наряду с выплатами, которые осуществляет страховщик, сле­дует отметить и ту, без которой идея страхования не состоялась бы, — плата, которую вносит страхователь. В качестве такой платы может выступать страховой платеж, страховой взнос или премия. Страховые взносы уплачиваются на основании установ­ленного страхового тарифа — ставки от единицы страховой сум­мы за определенный период страхования.
Что касается срока уплаты страхового платежа, то законода­тельно он не установлен, единственное требование — его необхо­димо вносить своевременно. Вместе с тем неуплата страхователем страховых платежей служит основанием для прекращения дей­ствия договора страхования согласно ст. 997 ГКУ [1 ]. В то же время страховщик может в одностороннем порядке уменьшить размер страховой суммы и страховых выплат в случае просрочки платежей или уплаты платежей в ненадлежащем размере, в соот­ветствии с правилами и договорами страхования.
Моментом вступления в силу договора страхования считается момент внесения первого страхового платежа страхователем, если другой момент не предусмотрен договором (ст. 983 ГКУ ///). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен другой срок. Стороны могут договориться и о дру­гом сроке вступления в силу договора, например с момента его подписания.